Кризис и кредиты

[admin]

Что делать, если на вашем бюджете «висит» кредит, а вы опасаетесь проблем с доходами – возможного увольнения, уменьшения или задержек заработной платы?

Или даже не опасаетесь, но брали кредит в долларах и теперь с содроганием прислушиваетесь к любой информации с валютной биржи? В общем, если это в вашей голове проносилась мысль «В стране кризис, а у меня кредит!», прислушайтесь к нескольким нашим советам.

Про валюту

Вот традиционный вопрос из письма читателей, которые регулярно получает журнал «Наши деньги»: «Взял год назад ипотеку в долларах. Теперь все ожидают падения рубля, и я понимаю, что вряд ли смогу вернуть в этом случае кредит, так как доходы я получаю в рублях. Возможно ли сейчас переоформить ипотечный кредит из валютного в рублевый, и если да – то как это лучше сделать?»

За консультацией мы обратились к разным банковским экспертам и, в общем, получили довольно схожие ответы на данный вопрос. В конце концов за основу взяли ответ, сформулированный Андреем Пименовым, руководителем офиса Городского Ипотечного Банка в Петербурге.

Просто «перескочить» с долларов на рубли не получится. Обычно условия кредитного договора не предусматривают возможность перехода с одной валюты на другую. Единственный выход, который могут порекомендовать в банке, – занять где-то (вероятно, у знакомых) на короткое время крупную сумму и полностью досрочно погасить имеющийся заем. Сняв обременение с квартиры, взять рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Либо найти программу по рефинансированию ранее выданных займов. Впрочем, надо учитывать следующее: банки обычно рефинансируют кредиты в той валюте, в которой был выдан первоначальный заем. Но не стоит сломя голову принимать решение по рефинансированию кредита. Важно помнить, что ставки по кредитам в рублях в среднем на 2-3% выше, чем по долларовым программам. Эта разница будет еще ощутимее, если заем взят до 2008 года, когда средняя ставка в долларах была 9-11%.

В качестве примера подсчитаем ежемесячный платеж для одной и той же суммы ипотечного кредита в долларах и в рублях с учетом сегодняшних средних ставок (см. таблицу).

Сумма кредита – 100 тыс. долларов. Эквивалент в рублях составит 2,75 млн рублей (по курсу 27,5 рубля за доллар). Из таблицы видно, что ежемесячный платеж по рублевому кредиту на 10 тыс. рублей (примерно 390 долларов) больше платежа по кредиту в валюте. Платежи сравняются, когда курс доллара – около 37,5 рубля. Кроме того, оформляя новый кредит, заемщику придется снова понести все дополнительные расходы: плату за оформление заявки, сбор за выдачу кредита, страховые взносы, отчет об оценке квартиры и т.д. Таким образом, лучше не торопиться с решением, а оценить все «за» и «против». Возможно, долларовый кредит все равно останется более выгодным, даже в условиях снижения курса рубля.

Про досрочное погашение

В условиях неопределенности многие предпочитают форсировать досрочное погашение. Спешим заверить, что и здесь все не так однозначно. Есть лишь одно четко работающее правило: есть смысл стремиться к скорейшему погашению самых коротких и самых дорогих кредитов. Это касается долгов по кредитным картам, экспресс-кредитам, беззалоговым потребительским кредитам и другим подобным банковским продуктам. Особенно актуальным это правило становится, когда на вас «висит» несколько займов.

Но что касается долгосрочных и относительно дешевых кредитов (особенно если оформляли ссуду до обострения кризиса), например ипотеки или автокредита, можно применять другую стратегию. Алла Цытович, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы, сформулировала ее на круглом столе, который журнал «Наши деньги» проводил в столице. Суть стратегии такова. Нет особого смысла направлять небольшие суммы на досрочное погашение больших и длинных кредитов, потому что заемщик не сможет ощутить реального снижения размера ежемесячного платежа. Ну, скажем, если взять в качестве примера параметры задачи, рассмотренной нами выше, сокращение даже на 1000 долларов (в виде досрочного погашения) ипотечного кредита в 100 тыс. долларов, который придется выплачивать еще 15 лет, приведет к уменьшению ежемесячного платежа все лишь на 11 долларов! В этой связи банкиры рекомендуют накапливать небольшие суммы, которые можно направить на досрочное погашение, на банковском депозите с возможностью пополнения и снятия средств. Такой подход позволит решить две задачи . С одной стороны, накопить «подушку» финансовой безопасности, она позволит не испытывать проблем с погашением кредита даже в крайнем случае (существенное сокращение или даже потеря источника дохода). С другой – накопив на депозите значительную сумму, можно досрочно погасить кредит, либо существенно уменьшить размер ежемесячного платежа, либо ощутимо сократить срок выплат.

Всему свое время

Если вы всего лишь предполагаете, что появятся возможные затруднения с выплатами по кредиту, не откладывайте поход в банк. Сообщите обо всех своих обстоятельствах и приступайте к совместному поиску решения. Поверьте: банк заинтересован в этом не меньше чем вы. Абсолютно безболезненного решения добиться, скорее всего, не получится, но облегчить бремя выплат хотя бы на время – вполне.

nashidengi.ru

[removed user]

А муж кредит взял в самый кризис.Ничего сказал, кризис пройдет,а образование нужно заканчивать. Кредит взят на образование по какой то программе с низким процентом возврата.

[Оптимистка 777]

А мы вот ждем понижения процентной ставки от Сбербанка, а то ставку рефинансирования Центробанк снизил уже дважды, а банки пока молчат... Ждем-с. А то надо материнский капитал обналичить, а то кто знает что там впереди...

[Halloween]

а мне вот сегодня в кредите отказали, т.к. увидели живот. Я сказала, что в декрет выходить не собираюсь, все документы предоставила, что работаю по сей день, и кредитная история у меня хорошая, и что после родов с ребенком будет сидеть няня (моя родная тетя) и две бабушки, а я работаю через дорогу от дома, трудностей не будет, да и муж зарабатывает... всегда кредиты закрываю досрочно...просто мне деньги нужны именно сейчас. Но со мной даже этот молодой человек разговаривать не стал (мол, меня наругают). Я испытала такое унижение!!!!! Будто я не человек... вот и выполняй программу президента, вот и рожай после этого....

А я им пригрозила, что вот рожу, сделаю справки, документы, и приду без живота кредит брать, а когда мне его дадут, то подам документы на реструктуризацию кредитного договора, вот тогда его точно наругают...

[Веселена]

Исполнители работают по строгим правилам, может надо было к "повыше" кому обратиться.

[Наталька]

да уж. а мы брали кредит на комнату. я была на 7 месяце, живот тоже не маленький был. Ничего, дали без разговоров. И нам сказали, вы лучше звоните, чем приходить каждый раз, все же срок не маленький! Мы один раз пришли документы взяли, дома заполнили и привезли потом! Вот у самого дети появятся, деньги нужны будут... небось тоже за кредитом побежит...

[removed user]

Я первый и единственный раз брала машинку стиральную в кредит,при этом из документов нужен был только паспорт,при этом я не работала и дохода никакого не имела.Конечно выплачивал все муж. У меня даже не спросили работаю ли я.В квадрате сидели оформители от "Русский стандарт".Не знаю продают ли сейчас продукцию по таким кредитам.Сейчас муж выплачивает по 5 тыс в месяц свой кредит.Но меня это расстраивает,платить 2,5 года да еще и на обучение взят,не острая нужда.

[Lenchik1]

а мне вот сегодня в кредите отказали, т.к. увидели живот. Я сказала, что в декрет выходить не собираюсь, все документы предоставила, что работаю по сей день, и кредитная история у меня хорошая, и что после родов с ребенком будет сидеть няня (моя родная тетя) и две бабушки, а я работаю через дорогу от дома, трудностей не будет, да и муж зарабатывает... всегда кредиты закрываю досрочно...просто мне деньги нужны именно сейчас. Но со мной даже этот молодой человек разговаривать не стал (мол, меня наругают). Я испытала такое унижение!!!!! Будто я не человек... вот и выполняй программу президента, вот и рожай после этого....

А я им пригрозила, что вот рожу, сделаю справки, документы, и приду без живота кредит брать, а когда мне его дадут, то подам документы на реструктуризацию кредитного договора, вот тогда его точно наругают...

У меня та же самая ситуация была со Сбербанком. После того, как я все справки собрала, переделывала все не один раз, приемщик документов (мужчинка) посмотрел на живот и спросил: а кто платить-то будет? Все мои убеждения были впустую, уж как я его потом ругала...

[К@питошк@]

Девченки, а есть ли у кого-нибудь положительная практика рефинансирования ипотечного кредита( т.е. когда кредит взят по более высокой ставке, а т.к. сейчас ставка рефинансирования снижается,то банк пошел навстречу своим клиентам и снизил процентную ставку, естественно по заявлению-просьбе клиента)?

[Dudi]

Мы в свое время думали так сделать, но потом посчитали, что за 3 года мы сэкономим 6 тыс., решили не связываться, там ради этого еще надо было в другой город ехать, чтоб заявление писать. Так что если сумма серьезная - попытайтесь.

[eva1]

Девченки, а есть ли у кого-нибудь положительная практика рефинансирования ипотечного кредита( т.е. когда кредит взят по более высокой ставке, а т.к. сейчас ставка рефинансирования снижается,то банк пошел навстречу своим клиентам и снизил процентную ставку, естественно по заявлению-просьбе клиента)?

Мы в 2004 году брали автокредит в Вятка-Банке под 24% годовых. Спустя 1,5 года ставка упала до 17%. Мы честно пришли и попросили дать нам кредит под 17% с целью перекретитоваться в их банке под более низкий процент. Нам отказали. Тогда мы обратились в Промстройбанк, так же честно сказали, что хотим перекредитоваться. Для банка это был риск, так как нас семейный бюджет не позволял выплачивать 2 кредита одновременно, но все-таки они выдали нам деньги для перекредитовки, и мы погасили кредит досрочно. На счет ипотеки, мне кажется это из области фантастики, учитывая опыт перекредитовки по автокредиту.

[Лёна]

Я брала кредит на машину почти 2 года назад в "Банке Москвы". Тогда кризисом ещё не пахло. Сразу просчитывала, чтобы сумма была ненапряжной даже если зарплата упадет. С машиной проще: её в случае чего можно продать или сделать средством заработка. Когда грянул кризис, зарплата упала, позвонили из банка, поинтересовались моими доходами, успокоила, сказала, что всё нормально. Плачу без задержек и особо не напрягаюсь.

[Ирина А]

а мне вот сегодня в кредите отказали, т.к. увидели живот. Я сказала, что в декрет выходить не собираюсь, все документы предоставила, что работаю по сей день, и кредитная история у меня хорошая, и что после родов с ребенком будет сидеть няня (моя родная тетя) и две бабушки, а я работаю через дорогу от дома, трудностей не будет, да и муж зарабатывает... всегда кредиты закрываю досрочно...просто мне деньги нужны именно сейчас. Но со мной даже этот молодой человек разговаривать не стал (мол, меня наругают). Я испытала такое унижение!!!!! Будто я не человек... вот и выполняй программу президента, вот и рожай после этого....

А я им пригрозила, что вот рожу, сделаю справки, документы, и приду без живота кредит брать, а когда мне его дадут, то подам документы на реструктуризацию кредитного договора, вот тогда его точно наругают...

Мне как-то почти так же сказали в Сбербанке, только я пришла спросить про условия кредита (хотели брать кватриру), т.к. находилась в декрете и было свободное время, а квартиру хотели покупать. Так мне сказали, родите и приходите.

[Ирина А]

Девченки, а есть ли у кого-нибудь положительная практика рефинансирования ипотечного кредита( т.е. когда кредит взят по более высокой ставке, а т.к. сейчас ставка рефинансирования снижается,то банк пошел навстречу своим клиентам и снизил процентную ставку, естественно по заявлению-просьбе клиента)?

У меня такой же вопрос.

[светофор]

[quote="Halloween"]а мне вот сегодня в кредите отказали, т.к. увидели живот. Я сказала, что в декрет выходить не собираюсь, все документы предоставила, что работаю по сей день, и кредитная история у меня хорошая, и что после родов с ребенком будет сидеть няня (моя родная тетя) и две бабушки, а я работаю через дорогу от дома, трудностей не будет, да и муж зарабатывает... всегда кредиты закрываю досрочно...просто мне деньги нужны именно сейчас. Но со мной даже этот молодой человек разговаривать не стал (мол, меня наругают). Я испытала такое унижение!!!!! Будто я не человек... вот и выполняй программу президента, вот и рожай после этого....
Я тоже получала кредит на квартиру будучи на 6 - 7 месяце, у мамы шубу одевала, чтоб скрыть живот, взяли!!! Ура!!! уже расплатились!!! Пока живем без кредита!!!*GOOD* Всем желаю удачи! (хотя, если подумать, просто ужас!!!!!!! бред, скрывать животик) До чего нас доводят